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續(xù)貸對象擴至所有小微，有何深意？
發(fā)布時間：
2024-09-25 18:00
來源：
中國農(nóng)村金融雜志社
金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，釋放了金融監(jiān)管部門進(jìn)一步支持實體經(jīng)濟，特別是小微企業(yè)和中型企業(yè)的信號。
9月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱《通知》），從優(yōu)化貸款服務(wù)模式、加大續(xù)貸支持力度、合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類等方面，對續(xù)貸工作進(jìn)行優(yōu)化。
“這釋放了金融監(jiān)管部門進(jìn)一步支持實體經(jīng)濟，特別是小微企業(yè)和中型企業(yè)的信號。這是由于當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大，需要更多的金融支持來穩(wěn)定經(jīng)濟增長，同時也是為了進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對記者表示。
優(yōu)化著眼于五方面
《通知》共七條，主要內(nèi)容包括：一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實融資需求，同時存在臨時資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持。二是明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。三是將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為3年。四是優(yōu)化風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)，貸款辦理續(xù)期時，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類。五是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，切實為信貸人員松綁減負(fù)。
“將續(xù)貸政策階段性擴大到中型企業(yè)，這是一個重要的擴展。這為中型企業(yè)提供了更多的金融支持，有助于它們度過可能的經(jīng)濟波動期?？赡軙碳ぶ行推髽I(yè)投資和發(fā)展，因為它們可以更容易地獲得持續(xù)的資金支持。這種階段性政策顯示了監(jiān)管機構(gòu)的靈活性，能夠根據(jù)經(jīng)濟形勢調(diào)整政策。”上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛對記者表示。
2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)的續(xù)貸政策（俗稱“36號文”），明確符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后仍有融資需求的可以申請續(xù)貸。也就是說，小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資，該業(yè)務(wù)也被業(yè)界稱為“無還本續(xù)貸”。推行期間，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求，受到廣泛歡迎。
中國地方金融研究院研究員莫開偉認(rèn)為，續(xù)貸業(yè)務(wù)避免了企業(yè)因臨時資金困難而需要通過民間借貸拆借高息資金償還銀行貸款的問題，從而減輕了企業(yè)的財務(wù)壓力。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，續(xù)貸業(yè)務(wù)有一定作用，對經(jīng)營比較正常、產(chǎn)品和服務(wù)市場有競爭力或暫時遇到流動性困難的企業(yè)而言，該業(yè)務(wù)可以解決“倒貸”等問題，即企業(yè)臨時資金周轉(zhuǎn)的問題，一定程度降低了財務(wù)成本，對企業(yè)來說具有積極意義。
不會放松監(jiān)管
《通知》指出，合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險分類的原則和標(biāo)準(zhǔn)，考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素，確定續(xù)期貸款的風(fēng)險分類。
具體來看，原貸款為正常類，且借款人符合依法合規(guī)經(jīng)營；生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有持續(xù)經(jīng)營能力；信用狀況良好，還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)；銀行業(yè)金融機構(gòu)要求的其他條件等5項條件的，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類，可以歸為正常類。
這是否意味著“放松”監(jiān)管？答案是否定的。
“如果不符合上述續(xù)貸條件，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險分類，真實、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。”《通知》顯示。
董希淼建議，續(xù)貸業(yè)務(wù)需要防止泥沙俱下。有些經(jīng)營本就很困難、產(chǎn)品沒有市場競爭力、杠桿率過高的企業(yè)貸款到期之后，銀行就不應(yīng)該同意續(xù)貸。否則，對企業(yè)來說，雖然延續(xù)了生命，但也是低質(zhì)量的發(fā)展；對整個社會來說，杠桿率降不下來；對銀行來說，也只是推遲了不良率爆發(fā)的時間。
值得注意的是，《通知》明確指出，加強續(xù)期貸款風(fēng)險管理，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)期貸款的貸后管理力度，及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標(biāo)識續(xù)期貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。
加快細(xì)化盡職免責(zé)
《通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機結(jié)合，切實為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)情形，暢通異議申訴渠道，提升責(zé)任認(rèn)定效率。
董希淼向記者表示，此前盡職免責(zé)難以落實到位，主要是缺乏明確的可量化的標(biāo)準(zhǔn)、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險；如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，就起不到作用。
中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，在具體落實續(xù)貸優(yōu)化政策的過程中，銀行要制定和落實相關(guān)內(nèi)控合規(guī)要求，做好相關(guān)風(fēng)控工作。例如，要確保無還本續(xù)貸資金應(yīng)直接用于繼續(xù)滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，嚴(yán)禁借款人用于其他用途；要遵循無還本續(xù)貸后整體風(fēng)險不擴大原則，做到風(fēng)險緩釋措施不弱化，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配。
在“免責(zé)”方面，葉銀丹表示，銀行應(yīng)根據(jù)自身信貸管理能力、客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)特點等，按照成本可算、風(fēng)險可控原則，制定具體的無還本續(xù)貸操作管理制度和其他配套政策，確保續(xù)貸業(yè)務(wù)有章可循、合法合規(guī)。同時，建立盡職免責(zé)和糾錯容錯機制，明確續(xù)貸業(yè)務(wù)的盡職要求和免責(zé)事由，打消一線業(yè)務(wù)人員開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的顧慮。
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